वित्तीय समावेश एवं भुगतान प्रणाली

सार्वजनिक अनुभाग पूर्वावलोकन

वित्तीय समावेशन के तीन स्तंभ — JAM त्रिमूर्ति:

J — जन धन योजना (2014): सभी वयस्कों के लिए शून्य-शेष बैंक खाते। 54 करोड़+ खाते; ₹2.31 लाख करोड़ जमा (मार्च 2025)।
A — आधार: 12-अंकीय बायोमेट्रिक ID; 1.37 बिलियन नामांकित। e-KYC, DBT और कैशलेस सेवा वितरण सक्षम।
M — मोबाइल: स्मार्टफोन और फीचर फोन प्रसार UPI, USSD, ऐप के माध्यम से डिजिटल बैंकिंग सक्षम करता है।

JAM से परे — पूरक योजनाएँ:

PM जन धन अतिरिक्त सुविधाएँ: RuPay डेबिट कार्ड (मुफ्त), ₹2 लाख दुर्घटना बीमा (RuPay कार्ड से जुड़ा), ₹30,000 जीवन बीमा (PMJJBY), ₹10,000 ओवरड्राफ्ट सुविधा
प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY): सूक्ष्म/लघु उद्यमों को ₹10 लाख तक बिना ज़मानत ऋण — शिशु (₹50,000 तक), किशोर (₹50,000–5 लाख), तरुण (₹5–10 लाख); तरुण+ (2024 से ₹20 लाख तक)
स्टैंड-अप इंडिया: प्रत्येक बैंक शाखा में न्यूनतम 1 SC/ST और 1 महिला उद्यमी — ग्रीनफील्ड उद्यमों के लिए ₹10 लाख से ₹1 करोड़ ऋण

UPI (एकीकृत भुगतान इंटरफेस):

लॉन्च: NPCI द्वारा अगस्त 2016
प्रौद्योगिकी: वर्चुअल पेमेंट एड्रेस (VPA) का उपयोग करते हुए वास्तविक-समय, अंतर-संचालनीय, 24×7 भुगतान प्रणाली
पैमाना: 17.4 बिलियन लेनदेन, ₹23.25 लाख करोड़ (मार्च 2025); भारत ~50% वैश्विक वास्तविक-समय भुगतान संसाधित करता है
प्रमुख विशेषताएँ: व्यक्ति-से-व्यक्ति (P2P), व्यक्ति-से-व्यापारी (P2M), आवर्ती अधिदेश (AutoPay)
अंतर्राष्ट्रीय: UPI सिंगापुर के PayNow से जुड़ा; UAE, भूटान, नेपाल, श्रीलंका, फ्रांस, UK में अपनाया
UPI 123Pay: फीचर फोन उपयोगकर्ताओं के लिए — IVR, मिस्ड कॉल और नियर-फील्ड साउंड के माध्यम से इंटरनेट के बिना काम करता है
UPI Lite: PIN के बिना छोटे लेनदेन; ऑन-डिवाइस बैलेंस उपयोग

अन्य NPCI प्रणालियाँ:

IMPS (तत्काल भुगतान सेवा): 24×7 वास्तविक-समय बैंक हस्तांतरण; ₹5 लाख सीमा
NACH (राष्ट्रीय स्वचालित क्लियरिंग हाउस): वेतन, EMI, लाभांश के लिए थोक भुगतान
RuPay: भारत का घरेलू कार्ड नेटवर्क — 800 मिलियन+ कार्ड; अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर स्वीकृत (UAE, सिंगापुर, भूटान)
FASTag: RFID-आधारित इलेक्ट्रॉनिक टोल — 2024 में 97%+ राजमार्ग टोल लेनदेन डिजिटल

डिजिटल रुपया — CBDC:

RBI ने दो चरणों में e-Rs (डिजिटल रुपया / केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा) लॉन्च किया:
- थोक CBDC (e-Rs-W) पायलट: 1 नवंबर 2022 (अंतर-बैंक निपटान के लिए)
- खुदरा CBDC (e-Rs-R) पायलट: 1 दिसंबर 2022 (बैंक ऐप के माध्यम से आम जनता के लिए)
UPI (बैंक खाता-आधारित) के विपरीत, डिजिटल रुपया RBI की देनदारी है (डिजिटल रूप में संप्रभु मुद्रा)
ऑफलाइन काम करता है; प्रोग्राम करने योग्य (खर्च पर शर्तें लगाई जा सकती हैं); कोई ब्याज नहीं
क्रिप्टोकरेंसी से अंतर: CBDC केंद्रीकृत, संप्रभु और कानूनी निविदा है; क्रिप्टो विकेंद्रीकृत और अनियमित है