बैंकिंग सुधार — ऐतिहासिक एवं हालिया

5.1 नरसिम्हम समिति रिपोर्टें (1991 और 1998)

एम. नरसिम्हम समिति ने दो ऐतिहासिक सुधार खाके तैयार किए जिन्होंने आधुनिक भारतीय बैंकिंग को आकार दिया।

प्रथम नरसिम्हम समिति (1991):

• ब्याज दरों को उदार बनाना — प्रशासित से बाज़ार-निर्धारित दरों की ओर
• CRR और SLR को बहुत ऊँचे स्तरों से घटाना (तब: CRR 15%, SLR 38.5%)
• IRAC मानक प्रस्तुत करना — NPAs और परिसंपत्ति वर्गीकरण परिभाषित
• परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियाँ स्थापित करना
• बैंक प्रवेश का आंशिक उदारीकरण — नए निजी बैंकों की अनुमति (HDFC Bank, ICICI Bank, Axis Bank — 1994 की "नई पीढ़ी" निजी बैंक)
• PSBs के लिए शाखा लाइसेंसिंग आवश्यकताएँ कम करना

द्वितीय नरसिम्हम समिति (1998):

• पूंजी पर्याप्तता: Basel I मानकों (8% CRAR) पर जाना; बाद में Basel II, III
• समेकन: कमज़ोर PSBs को बड़ी इकाइयों में विलय
• संकीर्ण बैंकिंग: कमज़ोर बैंकों को सुरक्षित निवेशों तक सीमित करना
• विकास वित्त संस्थाएँ (DFIs): बैंकों में परिवर्तित करें या बंद करें (IDBI 2004 में बैंक बना)
• Basel मानकों को पूरा करने हेतु PSBs का पुनर्पूंजीकरण

5.2 2014 के बाद प्रमुख बैंकिंग सुधार

विभेदित बैंकिंग लाइसेंस (2014–15):

• लघु वित्त बैंक (SFBs): वित्तीय रूप से बहिष्कृत वर्गों की सेवा — MFIs, कृषि, छोटे व्यवसाय। 2015 में 10 प्रारंभिक लाइसेंस; अब 12 SFBs।
• भुगतान बैंक (2015): मोबाइल-केंद्रित संकीर्ण बैंक; ₹2 लाख तक जमा; कोई ऋण नहीं; 11 प्रारंभिक लाइसेंस (कुछ निरस्त/समर्पित)।

बैंक विलय कार्यक्रम (2017–2020):

समेकन ने विखंडन कम किया और वैश्विक समकक्षों के बराबर "स्केल के बैंक" बनाए:

• SBI + 5 सहयोगी बैंक + भारतीय महिला बैंक (2017) — SBI शीर्ष-50 वैश्विक बैंक बना
• विजया + देना → Bank of Baroda (2019)
• 10 PSBs अप्रैल 2020 में 4 में समेकित: OBC + United Bank → PNB; आंध्रा + कॉर्पोरेशन + Union Bank → Union Bank of India; Allahabad Bank → Indian Bank; Syndicate Bank → Canara Bank
• परिणाम: 27 PSBs घटकर 12 PSBs (2020)

अन्य प्रमुख 2014 के बाद के सुधार:

• EASE ढाँचा (Enhanced Access and Service Excellence): PSBs के लिए डिजिटलीकरण, ऋण वितरण, शासन और HR को कवर करने वाला वार्षिक सुधार सूचकांक। अब EASE 5.0 चरण में।
• प्रॉम्प्ट करेक्टिव एक्शन (PCA) ढाँचा: RBI वित्तीय रूप से कमज़ोर बैंकों को PCA के तहत रखता है — पूंजी अनुपात सुधरने तक लाभांश, ऋण और शाखाओं पर प्रतिबंध। कई PSBs (YES Bank, Punjab & Sind Bank, Indian Overseas Bank) विभिन्न बिंदुओं पर PCA के तहत रहे।
• YES Bank संकट (2020): YES Bank को 5 मार्च 2020 को अधिस्थगन में रखा गया। RBI ने बचाव का आयोजन किया — SBI और निजी बैंकों के संघ ने ₹10,000 करोड़ डाले। यह IBC का उपयोग किए बिना RBI/सरकार हस्तक्षेप द्वारा किसी बड़े निजी बैंक का पहला समाधान था।

5.3 NBFC नियमन — IL&FS संकट और उसके बाद

IL&FS संकट (2018): Infrastructure Leasing & Financial Services — भारत की सबसे बड़ी अवसंरचना NBFC — ने सितंबर 2018 में ₹91,000 करोड़ के ऋण पर चूक की, जिससे पूरे NBFC क्षेत्र (Dewan Housing Finance/DHFL, CCD और Yes Bank को प्रभावित) में तरलता संकट उत्पन्न हुआ।

RBI की प्रतिक्रिया (2019–2021):

• स्केल-आधारित नियमन (SBR) ढाँचा (2021): NBFCs को आकार और प्रणालीगत जोखिम के आधार पर 4 परतों (Base/Middle/Upper/Top) में वर्गीकृत
• मुख्य निवेश कंपनियों (CICs) को RBI के साथ पंजीकरण अनिवार्य
• NBFCs के लिए तरलता मानक बेहतर बनाए
• बड़े NBFCs के लिए प्रॉम्प्ट करेक्टिव एक्शन मानक प्रस्तुत

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